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王 伟:中国互联网金融征信的二维思考 ——基于经济学与法学视角
2017年11月28日 17:02 来源:ca88亚洲城 作者:王 伟 字号

内容摘要:因此,应当建立互联网金融征信制度,并纳入法制轨道,制定《互联网金融征信实施细则》,确定适合互联网金融的具体可操作的征信规范,设立独立的第三方征信机构,建设以大数据技术为基础、对互联网行为数据进行评估的互联网金融信用信息数据库,细化互联网金融征信的监督管理.三、互联网金融征信的经济学分析从经济学维度着眼,互联网金融征信制度通过对互联网金融交易主体信用信息的提供,可以有效防控金融风险,抑制信息不对称,降低交易成本,促进互联网金融市场的稳定与发展,乃至推动整个社会经济的增长。在互联网金融征信制度之下, P2P平台先行向互联网金融信用信息数据库查询借款人的信用信息,互联网金融征信机构以互联网大数据为基础,结合中国人民银行征信中心的征信系统,建立综合模型对借款人的信用状况作出真实准确全面的评价,确定借款人的违约信用风险等级.

关键词:互联网金融;征信制度;信用信息;交易成本;采集;个人信息;征信机构;网络;社会信用;利益

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  摘 要: 征信通过信息的采集、整理、保存、加工以及提供,满足社会对信用信息的需求,已经成为国家重要的基础设施。互联网金融是传统金融与现代信息技术的深度融合,然而互联网金融信用信息却尚未纳入征信体系。目前网络诚信缺失问题日益凸显,背信失信事件频频发生,应当建立起互联网金融征信制度。互联网金融征信是互联网金融发展的必然要求,也是征信制度对网络信息时代的回应。互联网金融征信制度有利于减少信息不对称,避免逆向选择与败德行为;降低交易成本,提高交易效率;加强个人信息保护,平衡个体利益与公共利益;推进社会信用体系建设,形成良好的互联网信用环境;维护网络空间安全,保证征信服务的安全性。

  关键词: 互联网金融征信;信息不对称;交易成本;个人信息保护;社会信用体系

  现代经济是信用经济,征信成为国家重要的基础设施。中国征信活动肇始于20世纪90年代,2013年国务院先后发布《征信业管理条例》与《征信机构管理办法》,初步实现征信法制化。与实体经济相比,互联网金融的信用规模急剧扩张,信用结构更趋复杂,而互联网金融信用信息却被隔绝于征信体系之外。面对互联网金融的挑战,保持现状、徘徊观望抑或是勇敢创新,是征信制度必须做出的选择。因此,有必要从经济学和法学的维度,对中国互联网金融征信制度进行理性思考。

  一、征信制度概览

  “征信”一词最早源于《左传》中的“君子之言,信而有征”,意为君子说的话是确凿可靠有依据的。随着社会经济的发展,征信与信用相伴而生,逐渐发展为专门的社会活动乃至独立的社会行业。目前中国征信的含义是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动,其实质是一种信用信息服务中介,目的在于满足社会主体对信用信息的需求,防范信用风险,促进金融借贷。

  信用、诚信是与征信密切相关的概念。所谓信用,是指能够履行诺言而取得的信任,核心为诚实守信不欺诈的行为;所谓诚信,即讲诚实守信用,重点是为人处事的道德品质。尽管信用主要局限于社会经济领域,诚信隶属于道德伦理范畴,征信从属于信用信息管理领域,但它们紧密相连,相互配合。诚信是社会主体应当秉承的道德规范,信用是诚信在社会经济中的行为表现,征信是培养诚信增加信用的有力手段,三者共同构筑社会信用体系。

  征信是对信息收集处理提供的活动,然而并非所有机构的上述行为都构成征信。只有依法设立主要经营征信业务的征信机构对信用信息采集及使用的行为,才能构成征信。因此,会计师事务所、律师事务所以及电信公司等在业务经营过程中,对信用信息的获取使用等活动不属于征信;国家机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织依照法律、行政法规和国务院的规定,为履行职责进行的企业和个人信息的获取使用等活动也不属于征信。另外,征信不仅仅是对信用信息的采集、整理、保存、加工并提供的活动,还包括信用评级。信用评级是专门的信用评级机构对债务人在未来一段时间按期偿还债务能力和偿还意愿进行综合评价,并用专用符号标示不同的信用等级,以揭示债务的信用风险活动[1]。征信业务主要由信用登记、信用调查和信用评级组成。

  从1801年英国设立世界上第一个信用局至今已逾200年,现在已有150多个国家和地区选择确立征信制度,并形成以德法为代表的政府主导型、以美国为代表的市场主导型和以日本为代表的会员制等征信模式。中国征信起步于20世纪90年代的信贷征信,适应于市场经济的需要而不断拓展业务范围,2003年11月设立中国人民银行征信管理局作为征信行政监管部门,2013 年1月颁布首部征信业行政法规《征信业管理条例》,目前已形成以中国人民银行征信中心为核心的征信体系。中国人民银行征信中心是全球最大的征信机构,全国持牌金融机构均已接入该征信系统,其运行维护的金融信用信息基础数据库收录9.26亿个人信息、2371万户企业信息,采集内容极为丰富,不仅包括企业和个人的基础信息、信贷信息,而且覆盖信用状况的其他信息,如社保及公积金信息、公用事业信息、行政处罚信息、司法信息、税务信息等。

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